Mikä on nimelliskorko?
Nimelliskorko on lainastasi maksettava vuosikorko ilman maksuja ja muita kuluja. Se on luku, jota pankit usein korostavat markkinoinnissaan.
📊 Esimerkki:
Lainaat 10 000 € viiden prosentin nimelliskorolla. Se tarkoittaa, että maksat 500 € korkoa vuodessa — jos muita kuluja ei ole.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko huomioi, miten korko lasketaan ja lisätään lainaan vuoden aikana. Jos korko lasketaan ja lisätään kuukausittain (korkoa korolle), todellinen vuosikorko on hieman nimelliskorkoa korkeampi.
Todellisen vuosikoron kaava: (1 + nimelliskorko/12)^12 - 1
Todellinen vuosikorko — tärkein luku
Todellinen vuosikorko on rehellisin luku lainojen vertailuun. Se sisältää:
- Nimelliskoron
- Avausmaksut
- Tilinhoitomaksut
- Muut pakolliset kulut
💡 Kultainen sääntö:
Vertaile lainoja aina todellisen vuosikoron perusteella, älä nimelliskoron. Todellinen vuosikorko kertoo, mitä laina oikeasti kustantaa.
Käytännön esimerkki
Vertaillaan kahta 10 000 euron lainaa viiden vuoden ajalle:
Laina A
- Nimelliskorko: 4,5 %
- Avausmaksu: 250 €
- Tilinhoitomaksu: 0 €/kk
- Todellinen vuosikorko: 6,2 %
- Takaisinmaksu yhteensä: 11 850 €
Laina B
- Nimelliskorko: 5,0 %
- Avausmaksu: 0 €
- Tilinhoitomaksu: 5 €/kk
- Todellinen vuosikorko: 6,5 %
- Takaisinmaksu yhteensä: 12 000 €
Vaikka lainassa A on matalampi nimelliskorko, se on myös kokonaisuutena edullisempi vaihtoehto pienempien jatkuvien kulujen vuoksi. Tämä näkyy selvästi todellisessa vuosikorossa.
Mitä todellinen vuosikorko ei sisällä?
Huomaa, että todellinen vuosikorko ei sisällä:
- Vapaaehtoisia lisämaksuja (esim. takaisinmaksuturva)
- Viivästysmaksuja
- Maksua ennenaikaisesta takaisinmaksusta (joissain tapauksissa)
- Notaari- ja vakuuskuluja (vakuudellisissa lainoissa)
Näin käytät todellista vuosikorkoa oikein
- 1. Vertaile vain lainoja, joissa on sama lainasumma ja laina-aika
- 2. Valitse aina laina, jonka todellinen vuosikorko on matalin (muiden tekijöiden ollessa samat)
- 3. Tarkista, perustuuko todellinen vuosikorko edustavaan esimerkkilaskelmaan
- 4. Kysy kokonaistakaisinmaksun määrää saadaksesi täyden kuvan
Edustava todellinen vuosikorko
Kun pankit mainostavat tietyllä todellisella vuosikorolla, kyse on usein "edustavasta todellisesta vuosikorosta". Se tarkoittaa, että vähintään kaksi kolmasosaa asiakkaista saa mainostetun koron tai paremman, mutta henkilökohtainen korkosi voi olla korkeampi luottokelpoisuudestasi riippuen.
Yhteenveto
Todellinen vuosikorko on tärkein työkalusi lainoja vertailtaessa. Se antaa rehellisimmän kuvan todellisista kustannuksista. Käytä sitä aina ensisijaisena vertailuperusteena, mutta muista katsoa myös kokonaiskustannuksia ja sitä, sopiiko laina tarpeisiisi.